Риски при страховании: что изменится в работе банков, МФО и страховых компаний
Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова выступила с докладом о деятельности Агентства по соблюдению и обеспечению прав граждан на получение банковских и других финансовых услуг.
В ходе мероприятия рассмотрены основные меры по защите прав потребителей финансовых услуг, передает DKnews.kz.
«Для защиты прав граждан и повышения их доверия к финансовой системе Агентством реализуется комплекс системных мер, охватывающих все сегменты финансового рынка – банковский, страховой, фондовый рынки, а также рынок микрофинансирования. Учитывая масштабы розничного кредитования, ключевой задачей защиты потребителей в банковском и микрофинансовом секторах является снижение закредитованности населения и недопущение роста проблемной задолженности. Основной мерой по снижению долговой нагрузки населения стало принятие в июне 2024 года Закона по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков» Мадина Абылкасымова
Для ограничения долговой нагрузки заемщиков, уже имеющих кредиты с просрочкой более 90 дней, с 1 июля 2024 года установлен запрет на выдачу им потребительских кредитов.
В целях поддержки проблемных заемщиков усилены механизмы реструктуризации проблемных кредитов. В частности, введен двухлетний мораторий до 2026 года на продажу проблемных кредитов коллекторам.
Усилены права граждан на внесудебное урегулирование проблемной задолженности через механизм омбудсманов. Для этого в компетенцию банковского омбудсмана включено рассмотрение споров по всем видам кредитов граждан, включая потребительские. С начала текущего года введен институт микрофинансового омбудсмана.
«С октября 2023 на законодательном уровне введен единый порядок урегулирования проблемной задолженности граждан по займам. Граждане могут обратиться в банки, МФО или коллекторские агентства с заявлением на реструктуризацию займов. В случае недостижения соглашения с кредитором, заемщик вправе обратиться к омбудсману или в Агентство. В рамках данного порядка урегулирования банками, МФО и коллекторами приняты индивидуальные планы по снижению проблемных кредитов граждан. В 2024 году реструктуризированы кредиты на сумму 358 млрд тенге, списаны кредиты на 18 млрд тенге» Мадина Абылкасымова
На сегодня одним из механизмов снижения проблемной задолженности граждан является процедура внесудебного банкротства. С начала реализации механизма на внесудебное банкротство обратилось 244 тыс. граждан, однако только 30,5 тыс. человек получили статус банкрота. В целях её упрощения исключено требование об обязательном проведении урегулирования долга, также будут списываться долги перед кредиторами, которые не предоставляют информацию о кредитах в кредитные бюро.
Для ограничения выдачи кредитов заемщикам с высоким уровнем риска нормативно максимальная сумма потребительских банковских займов установлена в размере 2 200 МРП, микрокредитов – 1 100 МРП. Введено требование по обязательному получению согласия супруга при оформлении потребительского кредита на сумму свыше 1 000 МРП.
«Агентством совместно с Национальным Банком также снижены предельные значения эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым кредитам банков и МФО с 56% до 46%, по залоговым кредитам с 40% до 35%. В сегменте микрофинансирования кредитование населения в основном представлено PDL микрокредитами сроком до 45 дней. По таким кредитам с сентября 2024 года была снижена максимальная эффективная ставка до 179%, дневная ставка – до 0,3%» Мадина Абылкасымова
Для системного предотвращения рисков, связанных с нарушением прав потребителей и недобросовестным поведением финансовых организаций, в рамках проекта нового Закона о банках создается риск-ориентированная модель поведенческого надзора. Она направлена на повышение ответственности финансовых организаций перед клиентами на всех этапах взаимодействия – от разработки и продвижения продуктов до их продажи и урегулирования споров.
В ходе заседания Мадина Абылкасымова отметила, что рост финансового мошенничества становится наиболее актуальной проблемой. В условиях цифровизации финансового рынка и внедрения мобильных приложений, участились случаи обмана граждан для получения доступа к персональным данным граждан и оформления мошеннических кредитов.
«Для защиты граждан от кредитного мошенничества с февраля 2024 года законодательно введено право граждан самостоятельно установить добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов. Соответствующий сервис реализован на портале eGov. Этой опцией уже воспользовались более 2,2 млн человек. Дополнительно, с июня 2024 года установлено требование для банков и МФО по обязательной биометрической идентификации клиента при оформлении каждого онлайн займа. В августе 2024 года введена обязанность кредиторов проверки живости изображения для исключения оформления займов по поддельным документам – дипфейк» Мадина Абылкасымова
С июля 2024 года на законодательном уровне предусмотрено создание Антифрод-центра Национального Банка. Центр формирует «черные списки», включающие лиц с подтвержденными фактами мошенничества, а также «серые списки» с подозрительными лицами, требующие дополнительной проверки. С момента запуска зарегистрировано более 64,8 тыс. подозрительных операций, по которым заблокировано свыше 2,5 млрд тенге незаконно полученных средств.
Для защиты граждан, пострадавших от действий мошенников, с августа 2024 года введена обязанность банков и МФО приостановить начисление вознаграждения и взыскание долга по мошенническим кредитам при наличии постановления МВД о признании гражданина потерпевшим по факту мошенничества.
В декабре 2024 года с целью противодействия мошенничеству утверждены новые требования к банкам по управлению рисками мошенничества. Кроме того, в целях повышения оперативности взаимодействия с клиентами установлено требование о наличии функционала подачи обращений по вопросам мошенничества через мобильное приложение банка.
«На сегодня все ещё проблема кредитного мошенничества сохраняет свою актуальность в силу появления новых типологий и форм мошенничества, активно используется телефонное мошенничество. В этой связи Агентством совместно с заинтересованными государственными органами в Законе по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг предусмотрены новые законодательные меры. В частности, вводится «период охлаждения» сроком не менее 24 часов при предоставлении потребительских беззалоговых онлайн займов на сумму свыше 150 МРП. В этот период банки и МФО должны провести проверку операции на предмет наличия признаков мошенничества. Кроме того, оформление первого потребительского кредита будет осуществляться исключительно при личном присутствии заемщика в отделении кредитора, а онлайн кредитование граждан до 21 года и старше 55 лет будет возможно только при получении их согласия, оформленного посредством eGov» Мадина Абылкасымова
Для защиты пострадавших граждан уже пострадавших от мошенничества законодательно расширены основания для списания мошеннических кредитов.
Дополнительно на операторов связи возлагается обязанность по созданию внутренних антифрод-систем, блокировке мошеннических звонков и передаче информации о номерах, с которых они осуществлялись, в Антифрод-центр НБ. Кроме того, устанавливается запрет на подключение абонентов к услугам связи без прохождения биометрии, а также ограничение – не более 10 SIM-карт на одно физическое лицо.
В Казахстане наблюдается устойчивый рост интереса населения к страховым услугам. В 2024 году страховыми услугами было охвачено более 7 млн человек, а сумма страховых взносов составила 915 млрд тенге. Основная доля застрахованных лиц приходится на добровольные виды страхования, такие как страхование от несчастных случаев (45,2%) и страхование жизни (16,5%).
«При этом в данном сегменте правила и условия осуществления страховых выплат устанавливаются самими страховыми организациями, что создает риски навязывания избыточных страховых услуг. В этой связи Агентством разработаны законодательные поправки, направленные на пресечение недобросовестных практик при оказании страховых услуг. Для снижения стоимости страховых продуктов предусматривается ограничение комиссионного вознаграждения любых страховых посредников, включая банки и МФО, до 10% от суммы страховой премии по договорам, связанным с получением займов» Мадина Абылкасымова
Рынок ценных бумаг становится все более доступным для населения: за последние пять лет число розничных инвесторов выросло втрое и достигло 700 тысяч человек. На фоне этого роста усиливается необходимость защиты их прав от мошенничества и инвестиционных рисков.
Для противодействия нелегальным практикам введено регулирование FOREX-посредников и запрещено давать инвестиционные советы без лицензии. На сайте Агентства публикуется перечень организаций с признаками нелицензированной деятельности – в нём уже 295 наименований, из них более 100 – псевдоброкеры.
С января 2023 года брокеры обязаны оценивать инвестиционный профиль клиента перед рекомендациями, чтобы защитить неквалифицированных инвесторов от рисковых вложений. Ужесточены требования к получению статуса квалифицированного инвестора.
После выступления Глава Агентства ответила на актуальные вопросы членов Комиссии по правам человека, касающиеся усиления защиты права потребителей финансовых услуг.
финансовый рынок финансовый сектор защита прав потребителей внесудебное банкротство займы